Selon l’Association des banquiers canadiens, 40% des Canadiens ne règlent pas en totalité le solde de leurs cartes de crédit à chaque mois. Quand on sait que les cartes de crédit sont parmi les dettes les plus coûteuses, il y a raison de s’inquiéter.
La carte de crédit : un moyen de paiement populaire
De tous les moyens de paiements traditionnels, les paiements par carte de crédit sont ceux qui connaissent la plus forte progression de tous. L’Association canadienne des paiements fait rapport d’une croissance de plus de 7% par année depuis 2008.
Il est facile de comprendre la popularité des cartes de crédit : elles sont acceptées presque partout, la transaction se fait en quelques secondes, pas besoin de trouver un guichet bancaire, une protection contre la fraude est offerte et la plupart offrent même des récompenses.
Cependant, les cartes de crédit viennent aussi avec des mises en garde : le taux d’intérêt est souvent très élevé, ce qui fait rapidement grimper le solde si on ne le règle pas en entièreté. Dans les faits, la carte de crédit est probablement le meilleur outil disponible pour s’endetter !
« J’ai une dette sur une carte de crédit : que faire ? »
Si vous êtes pris avec une dette de carte de crédit, ne désespérez pas, il possible d’avoir un plan pour la rembourser. Voici 10 conseils qui devraient vous aider à régler vos dettes plus rapidement :
1. Concentrez-vous sur vos dettes (au détriment de l’épargne)
Avant de mettre de l’épargne de côté, priorisez le remboursement de vos dettes. Le « retour sur investissement » est bien meilleur lorsqu’on rembourse ses dettes à taux d’intérêt élevé que lorsqu’on place ce même argent. Par exemple, une dette de 1000$ à 20% d’intérêt coûte 200$ par an alors qu’un investissement rapportera autour de 5% par an, soit 50$. Le choix est clair.
2. Révisez votre budget
À quand remonte votre dernier budget familial ? Prenez le temps de revoir vos revenus, mais surtout toutes vos dépenses en détail afin de déterminer où il vous est possible de couper. Commencez par les dépenses évidentes comme les restaurants, le téléphone cellulaire, les sorties, les vêtements, l’alcool et le tabac. Si vous ne pouvez couper ces dépenses davantage, considérez réduire votre paiement auto ou votre logement si possible.
3. Priorisez le remboursement des cartes avec les taux d’intérêt les plus élevés
Lorsque vous avez de l’argent disponible pour le remboursement de vos dettes, commencez par rembourser la carte de crédit la plus coûteuse, soit celle avec le plus haut taux d’intérêt. Une fois que cette carte aura été payée en entièreté, vous pourrez passer à la prochaine, pas avant. Méfiez-vous de la tentation de payer la carte de crédit avec le plus petit solde : ce ne serait pas la stratégie optimale.
4. Faites un transfert de solde
Vous avez probablement déjà reçu par la poste des offres promotionnelles de compagnies de cartes de crédit qui vous encouragent à transférer le solde de vos cartes chez elles. Ces promotions vous permettent généralement d’obtenir un taux d’intérêt de 0% pendant plusieurs mois.
Si vous optez pour un transfert de solde, il y a toutefois une mise en garde bien importante à comprendre : la plupart de ces offres promotionnelles mentionnent (en très petits caractères) que suite à la période promotionnelle, si le solde n’a pas été payé en entièreté, des intérêts s’appliqueront rétroactivement à partir de la date du transfert. Cela veut dire que s’il vous reste, ne serait-ce qu’un dollar à payer, une montagne d’intérêts s’ajoutera à votre solde. Assurez-vous donc de bien comprendre tous les détails de l’offre.
5. Effectuez plus que le paiement minimum requis
Si vous vous contentez de faire le paiement minimum requis, vous serez aux prises avec votre dette pendant des années, voire plus d’une vie ! Pendant ce temps, vous aurez payé une vraie fortune en intérêts accumulés. Si possible, coupez dans certaines dépenses personnelles comme les restaurants et les cafés pendant une période afin de pouvoir rembourser plus vite.
6. Demandez un taux d’intérêt plus bas
Si vous appelez votre émetteur de carte de crédit et demandez un abaissement du taux d’intérêt, il est possible que ce soit accepté. La compétition entre les cartes de crédit est très forte et il plus intéressant pour l’émetteur d’abaisser son taux que de vous perdre comme client.
7. Consolidez vos dettes
En consolidant vos dettes, vous réduisez votre taux d’intérêt global, ce qui vous permet de rembourser votre dette plus rapidement. La consolidation de dettes consiste en un prêt personnel provenant d’une banque afin de rembourser toutes vos dettes. Une fois la consolidation en place, vous n’avez qu’un seul paiement mensuel à faire.
Si vous optez pour cette solution, assurez-vous que le nouveau prêt est un prêt personnel et non une marge de crédit. Cela est important, car la marge de crédit vous amènera à vous endetter encore davantage. Le prêt personnel quant à lui vous obligera à faire des paiements mensuels réguliers et pendant une durée fixe (généralement de 3 à 10 ans).
8. N’utilisez plus vos cartes de crédit
Vous travaillez présentement très fort afin de rembourser vos cartes de crédit. Évitez donc complètement de les utiliser. Cela serait contre-productif, n’est-ce pas ?
9. Accélérez vos paiements
Pourquoi attendre de recevoir votre relevé mensuel pour payer votre carte de crédit. Essayez plutôt ceci : dès que vous avez 50$ de libre, appliquez-le sur votre solde. Lorsqu’on a de l’argent dans son compte de banque, on est souvent tenté de la dépenser. Évitez que cela se produise !
10. Informez-vous sur la proposition de consommateur
Si malgré tous ces conseils, vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes de cartes de crédit dans des délais raisonnables (pas 15 ans !), sachez que la proposition de consommateur pourrait être la meilleure solution pour vous.
Une proposition de consommateur est une offre faite à tous vos créanciers leur soumettant un remboursement partiel de vos dettes sur une période allant jusqu’à 60 mois. La partie remboursée représente en général de 30 à 70% du montant original. Cette solution est particulièrement intéressante, car elle gèle les intérêts et regroupe toutes vos dettes en un seul paiement mensuel qui respecte votre budget.
Au Canada, seulement un Syndic autorisé en insolvabilité est autorisé à administrer une proposition de consommateur. Si cette option vous intéresse, vous pouvez obtenir une consultation sans frais et confidentielle en communiquant avec nous : 1 (877) 796-3427.
