Une accumulation de dettes sur des cartes de crédit, prêts personnels et autres formes de crédit à haut taux d’intérêt peut rapidement débalancer un budget. Les paiements mensuels minimums deviennent de plus en plus lourds à supporter et les intérêts payés sont faramineux. On n’en voit tout simplement plus le bout !
Pourquoi refinancer sa propriété ?
Refinancer sa propriété peut être bon pour son budget : les paiements mensuels sur les dettes sont réduits
Refinancer sa propriété afin de consolider ses dettes peut sembler une avenue intéressante à première vue. On utilise la valeur nette de sa propriété (la valeur marchande moins le solde de l’hypothèque) pour rembourser ses dettes et ainsi réduire le taux d’intérêt et les paiements mensuels.
Par exemple, si avez des dettes de 30 000 $ sur vos cartes de crédit à un taux d’intérêt de 20 % annuel, si vous ne faites que les paiements minimums, il vous prendra un peu plus de 32 ans pour tout rembourser et vous aurez payé 37 240 $ en intérêts.
De l’autre côté, si vous consolidez vos dettes avec un prêt hypothécaire sur 25 ans à 5 %, vous n’aurez qu’à faire des paiements mensuels de 175 $ et vous aurez payé 22 500 $ en intérêts.
Dans ce scénario, vous économisez 14 740 $ en intérêts. Pas mal du tout !
En théorie, la consolidation de dettes hypothécaire peut donc vous faire sauver des sommes importantes en intérêts et remettre votre budget dans le vert.
Mise en garde
Malgré que les calculs précédents tiennent la route et que la consolidation de dettes vous permette effectivement de réduire les intérêts payés, une mise en garde sur deux enjeux cruciaux est plus que nécessaire.
Enjeu #1 : intérêts payés élevés
Les achats à crédit finissent par coûter très cher !
Le premier enjeu est que malgré une réduction des intérêts payés, ceux-ci sont tout de même très élevés. Dans le scénario de la consolidation, on parle de 22 500 $ en intérêts sur une dette de 30 000 $. C’est énorme !
La paire de chaussures à 100 $, vous l’aurez payée 175 $ au final. La télévision à 1 000 $, elle vous aura coûté 1 750 $. Ainsi de suite… L’idéal est de trouver des solutions pour payer beaucoup moins d’intérêts.
La solution la plus simple est de revoir son budget, de réduire ses dépenses superflues au minimum et de maximiser le remboursement de ses dettes. Dans ce scénario, si vous réussissez à consacrer 1 000 $ par mois au remboursement de vos dettes de 30 000 $, vous aurez tout remboursé en 3 ans et 6 mois et vous n’aurez payé que 11 935 $ en intérêts. Déjà beaucoup mieux !
Enjeu #2 : retomber dans l’endettement
Quand on décide de régler ses problèmes de dettes pour de bon, le plus important est d’identifier la cause du problème. Il faut comprendre les raisons qui vous ont conduit à vos problèmes d’endettement et s’assurer que la situation ne se reproduira plus. Il est possible que vous deviez changer certaines habitudes financières.
Si on ne s’attaque pas directement au problème à la source, consolider ses dettes avec un nouveau prêt hypothécaire veut simplement dire que le problème risque de s’aggraver. Il est fort possible que la consolidation de dettes vous appauvrisse : vous aurez moins d’équité dans votre maison et vous recommencerez à vous endetter sur vos cartes de crédit.
À la base, lorsqu’on fait une consolidation de dettes il faut couper ses cartes de crédit ou bien demander que la limite soit réduite au strict minimum : 1 000 $ ou encore 500 $ si possible.
Trouver une solution permanente
Se libérer une fois pour toutes de ses dettes procure un sentiment de liberté incroyable
Si vous êtes à la recherche d’une solution pour vous libérer de vos dettes de façon permanente et sans payer une fortune en intérêts, nous vous invitons à rencontrer un de nos professionnels.
La première rencontre est sans frais, sans obligation et tout à fait confidentielle. Ensemble, nous regardons les différents scénarios qui s’offrent à vous et nous vous guiderons vers la meilleure solution.
La faillite n’est pas la seule solution ! Il existe plusieurs alternatives.
À lire : 10 conseils pour rembourser vos dettes de cartes de crédit plus rapidement
