Parlez-vous régulièrement d’argent dans votre couple ? Combien de temps passez-vous ensemble à faire votre budget et planifier vos finances ? Je suis certain que d’entendre ces questions vous fait grincer des dents. L’argent n’est pas un sujet romantique. Il est même souvent la cause principale de conflits et de divorces.
La situation est encore pire lorsqu’une personne dans le couple est aux prises avec des problèmes de dettes. Parfois même, les deux membres du couple ont d’importants soucis financiers.
Les problèmes financiers sont une grande source de stress et lorsqu’ils s’insèrent dans le couple ils peuvent tuer la flamme.
Un sondage du magazine Money rapporte que les problèmes d’argent sont la cause première des conflits dans les couples, en avant des tâches ménagères, du sexe, des ronflements et de la planification des repas.
Les conflits reliés à l’argent touchent autant les milléniaux que les baby-boomers. En fait, 20% de ceux-ci déclarent avoir régulièrement des conflits au sujet des dettes de cartes de crédit. Pour 61% des boomers, les problèmes de dettes sont tout simplement peu séduisants.
Mes dettes, tes dettes, nos dettes
En couple, il y a plusieurs types de dettes : ses dettes personnelles et les dettes du couple. Par exemple, votre carte de crédit et votre prêt auto sont des dettes généralement personnelles (selon le contrat et les endossements bien entendu) tandis que le prêt hypothécaire et la marge de crédit conjointe sont des exemples typiques de dettes communes.
Dans le couple, chacun est responsable de payer ses dettes personnelles, mais les deux membres du couple sont responsables de payer les dettes conjointes, et ce, même s’il y a séparation. Cela veut dire que même si seulement une personne est responsable de l’endettement (sur la marge de crédit par exemple), les deux sont responsables de la dette. Ainsi, si une personne fait faillite, la dette doit être assumée à 100% par le conjoint.
Les dettes « cachées »
Il n’est pas rare dans un couple que l’un cache ses dettes à l’autre. Pour plusieurs cet endettement est honteux et on ne veut pas inquiéter son conjoint avec ses problèmes. Tôt ou tard, si le problème n’est pas attaqué à la source, l’endettement ne fait que s’accentuer et on se fait rattraper par des paiements minimums de plus en plus élevés.
Qu’on décide de s’y attaquer seul ou en couple, il faut mettre en place un plan d’action et revoir son budget pour planifier le remboursement des dettes. On ne peut pas glisser le problème sous le tapis indéfiniment.
Selon l’ampleur des problèmes financiers, il est parfois nécessaire de consulter un professionnel tel un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le SAI pourra analyser votre situation financière et vous proposer de multiples solutions pour régler vos dettes.
L’argent : une source de conflits de couple
Selon un rapport de la Banque CIBC, bien que 99% des couples reconnaissent que de parler d’argent est important, seulement un tiers des jeunes mariés avouent avoir sérieusement discuté de leurs finances personnelles.
L’argent peut nuire à votre relation future ; en effet, un couple marié ou en union libre sur quatre (27 %) reconnaît que le stress financier affecte leur relation. Le chiffre est encore plus élevé (41 %) pour les jeunes couples. En fait, des études récentes menées aux États-Unis indiquent que les désaccords financiers sont des indicateurs importants de divorce; les couples qui se disputent au sujet de l’argent plusieurs fois par semaine sont 30 % plus susceptibles de divorcer que ceux qui le font moins d’une fois par mois.
– https://www.cibc.com/ca/pdf/for-richer-or-poorer-fr.pdf
Comment gérer son argent en couple ?
Les couples devraient discuter de la façon dont les dépenses seront partagées dans le couple. Il y a plusieurs façons d’approcher cette question et au final c’est à chaque couple de déterminer la façon dont il veut fonctionner. L’important est d’en parler et que les deux soient confortables.
Vous pouvez utiliser notre outil pour faire votre budget en ligne.
Dans tous les cas, il vaut mieux éviter de séparer les dépenses par poste (hypothèque, épicerie, vêtements, voyages, etc.), car en cas de séparation, l’un pourrait se retrouver avec la maison et l’autre avec presque rien.
Pour évaluer les différentes stratégies, prenons l’exemple de Pierre et Marie. Après impôts, Pierre gagne 3 000 $ par mois alors que Marie gagne 4 000 $ par mois. Les dépenses fixes du couple s’élèvent à 3 000 $ mensuellement. Cela inclus l’hypothèque, les frais de condo, les taxes, l’électricité, l’épicerie, les assurances, etc.
Une fois les dépenses conjointes payées, il devrait rester de l’argent à Pierre et à Marie et cet argent leur servira à payer leurs dépenses personnelles : transport (auto), vêtements, soins de santé, loisirs, sorties, etc. Il ne faut pas sous-estimer le montant de ces dépenses.
La grande question maintenant est de déterminer comment séparer les dépenses conjointes afin que chacun y trouve son compte.
Stratégie 1 : Contribuer également
Pierre et Marie pourraient décider de contribuer la même somme chaque mois afin de couvrir les dépenses conjointes. Ainsi, Pierre et Marie contribueraient chacun 1 500 $ par mois.
Avec cette stratégie, Pierre se retrouverait avec 1 500 $ de libre et Marie avec 2 500 $.
Le pour : chacun contribue de façon égale.
Le contre : Marie se retrouve avec une somme disponible beaucoup plus élevée que Pierre.
Stratégie 2 : Contribuer équitablement
Afin d’être plus équitables, Pierre et Marie pourraient contribuer une somme relative à leurs revenus respectifs.
Les revenus du couple sont de 7 000 $. Pierre gagne 43% de ces revenus et Marie, 57%. Ainsi, Pierre pourrait contribuer 43% des dépenses conjointes, soit 1 290 $ et Marie 57%, soit 1 710 $.
Si Pierre et Marie adoptent cette stratégie, Pierre se retrouve maintenant avec 1 710 $ de libre et Marie avec 2 290 $ de libre.
Le pour : chacun contribue une somme relative à leurs revenus.
Le contre : Marie contribue plus que Pierre.
Stratégie 3 : Surplus égal
Une autre façon de diviser les dépenses pourrait être de diviser les contributions de chacun afin qu’une somme égale soit libre chaque mois.
Étant donné que les revenus du couple sont de 7 000 $ et que les dépenses sont de 3 000 $, il restera un surplus de 4 000 $. Ce surplus pourrait être divisé en deux afin que Pierre et Marie se retrouvent avec un 2 000 $ de libre chacun.
Selon cette stratégie, Pierre contribuerait 1 000 $ par mois pour les dépenses conjointes et Marie contribuerait 2 000 $.
Le pour : les revenus libres de chacun sont égaux ce qui amène Pierre et Marie sur un pied d’égalité.
Le contre : Marie contribue une somme beaucoup plus élevée que Pierre.
Un compte conjoint ?
Est-ce que d’avoir un seul compte de banque conjoint et de tout y mettre est une bonne idée ? Pas nécessairement !
Le compte conjoint est un excellent outil pour payer les dépenses communes : prêt hypothécaire, taxes, assurances, épicerie, dépenses pour les enfants, etc. Toutefois, il est important que chacun conserve un compte bancaire personnel pour pouvoir payer ses dépenses personnelles sans se soucier du jugement de l’autre. Il est très important de se réserver une somme d’argent qu’on pourra dépenser librement selon ses goûts, ses besoins et même ses petites impulsions.
Au final, le plus important est de communiquer et de s’assurer que les deux membres du couple sont confortables avec les décisions. Les problèmes d’argent amènent du stress et le stress est un véritable poison dans les relations de couple.
