Si vous avez un mauvais dossier de crédit, que ce soit en raison d’une insolvabilité précédente ou d’une série d’erreurs de jeunesse, ne vous en faites pas. Il ne s’agit pas d’une sentence à vie ! Divers outils sont à votre disposition pour rétablir votre dossier de crédit, ce qui aura pour effet d’augmenter votre pointage et de vous permettre d’obtenir du crédit avec des conditions avantageuses.
Comment refaire mon dossier de crédit
Pour refaire son dossier de crédit, il faut créer un nouvel historique qui démontre que vous êtes capable de payer vos comptes ainsi que vos créances tout en respectant les échéances établies. Il faut donc aller chercher du nouveau crédit et le rembourser correctement pour montrer à vos créanciers qu’ils peuvent vous faire confiance.
Cet article a été rédigé en collaboration avec Vanessa Fiorito, conseillère en réorganisation financière chez Pierre Roy & Associés
Avant d’entamer les démarches, il est très important de vérifier votre dossier de crédit afin de détecter des erreurs possibles et de les faire corriger. Ainsi, vos futurs créanciers pourront examiner votre demande de crédit tout en analysant de l’information à jour qui reflète bien votre situation financière actuelle.
Pour ce faire, il faudra commencer par obtenir une copie de votre rapport de crédit auprès des 2 bureaux de crédit au Canada, soit Équifax et Trans-Union. Leur site web respectif indique très bien comment procéder pour obtenir une copie gratuite du rapport en question. Bien peu de gens le savent, mais ces bureaux sont en fait des agents de renseignements personnels : ils regroupent les informations qui leur sont soumises par les différentes institutions bancaires et entreprises de services. Il n’est donc pas garanti que toutes les informations relatives à vos comptes ainsi qu’à vos dettes s’y retrouvent, cela dépend entièrement de l’information qui leur est transmise.
Pour cette raison, il peut être difficile d’apporter des corrections si des erreurs se sont glissées à votre dossier. Si la collaboration des bureaux de crédit est difficile, la Commission d’accès à l’information du Québec peut vous aider à effectuer les corrections nécessaires à votre dossier de crédit afin qu’il reflète bien votre situation financière. Les détails se trouvent sur leur site web à l’adresse suivante : https://www.cai.gouv.qc.ca/questions-frequentes/les-dossiers-de-credit/
Il est important de noter que la vérification de l’exactitude des renseignements contenus dans votre dossier de crédit est primordiale puisque dans 80% des cas, il y a des erreurs! Ces dernières pourraient poser problème pour obtenir du nouveau crédit ou encore pour qualifier pour un loyer. Dans 90% des cas, des inscriptions erronées peuvent affecter votre pointage de crédit à la baisse. Il faut donc communiquer avec les bureaux de crédit afin de les rectifier.
Pour en savoir plus sur le fonctionnement du dossier de crédit ainsi que sur tous les éléments qui le composent, nous vous invitons à consulter un document très complet préparé par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada : Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit (PDF).
Les cartes de crédit sécurisées
Tel que mentionné précédemment, il faut créer un nouvel historique de crédit afin de démontrer à nos futurs créanciers que nous sommes dignes de confiance. Ceci étant dit, il peut être un peu difficile d’obtenir du crédit lorsque nous avons un mauvais dossier. C’est pourquoi la première étape consiste à appliquer pour une carte de crédit sécurisée, donc pour laquelle vous devez remettre un dépôt à la banque à titre de sécurité ou de garantie. Cette dernière le conservera afin de diminuer le risque lié au crédit et au fil du temps, les sommes pourraient vous être remises suite à historique de bons paiements. La limite de crédit de la carte pourrait également être augmentée.
Plusieurs compagnies offrent des cartes de crédit sécurisées, par exemple :
- Capital One
- Rogers Bank (Chatr)
- Refresh Financial
- Home Trust
- Banque TD
Dans le cas de Capital One, leur site internet indique que l’approbation de la carte est garantie dans la mesure où 4 conditions sont respectées. Parmi ces dernières, vous ne devez pas avoir de compte qui n’était pas en règle dans la dernière année. Donc si vous avez déposé une faillite, vous pourrez faire application dans l’année qui suit votre libération. En cas de proposition de consommateur, il faudra attendre au moins un an après le dépôt de la procédure pour faire la demande.
Selon nos recherches, bien que la carte Mastercard offerte par la banque Tangerine ne soit pas sécurisée, sont taux d’approbation est plus élevé que la moyenne des autres institutions financières.
Il est suggéré de n’avoir qu’une seule carte de crédit et de la payer régulièrement avant la fin de chaque mois. Bien entendu, il est toujours préférable d’utiliser la carte en fonction de votre budget mensuel afin de rembourser le solde en totalité. Ainsi, vous aurez une bonne cote de crédit et votre budget sera bien balancé. Ceci permet également d’éviter l’accumulation d’intérêts à rembourser sur un solde résiduel de la carte.
De façon générale, n’utilisez jamais plus que 30-35% de la limite de crédit disponible. Ainsi, vous pourrez démontrer à vos créanciers que vous ne dépendez pas du crédit et que la majorité de votre revenu est destinée à des dépenses qui ne sont pas du crédit.
Les prêts sécurisés
Afin de continuer d’accumuler du bon crédit, nous proposons d’envisager l’obtention d’un prêt sécurisé auprès d’une institution financière telle qu’une banque. Ce dernier sera également garanti par un dépôt et s’inscrira dans votre dossier de crédit. Le remboursement selon les termes établis aura pour effet de donner une bonne cote de crédit au prêt en question et vous permettra d’augmenter votre pointage.
Une bonne stratégie est de faire une demande pour obtenir le plus petit montant offert par la banque, puis de rembourser les sommes selon l’entente établie. Une fois le prêt remboursé, retournez auprès de votre institution et demandez-en un nouveau. Procédez ainsi afin d’obtenir 3 ou 4 prêts sécurisés de suite. Ainsi, vos futurs créanciers pourront constater que malgré votre historique de crédit négatif, toutes vos plus récentes transactions affichent une très bonne cote et que votre pointage sera grandement amélioré ! Il deviendra alors plus facile d’obtenir du crédit sans garantie et de bénéficier de taux d’intérêt avantageux. Vous pourrez également considérer la possibilité de faire un achat plus important tel qu’une voiture ou encore une propriété.
Pour avoir plus de renseignements sur le crédit vous pouvez vous référer au Conseil en crédit du Canada.
Mise en garde !
Il n’y a pas de formule magique pour refaire son dossier de crédit. L’essentiel est d’obtenir du nouveau crédit et de le rembourser afin de créer un historique de paiements positif. Ceci prend du temps et de la rigueur et ne peut être fait par aucune autre personne que vous.
C’est pourquoi il faut bien se méfier lorsque certaines entreprises indiquent d’être en mesure de refaire votre dossier de crédit à votre place ! Plusieurs d’entre elles font la promotion de pouvoir vous aider à éliminer les mauvaises dettes des bureaux de crédit et même d’augmenter votre cote de crédit pour vous.
La plupart de ces compagnies offrent les services suivants :
- Analyse de votre bureau de crédit
- Améliorer votre cote de crédit
- Enlever les items négatifs
- Enlever les mentions négatives
Le coût mensuel de leurs services varie entre 50$ et 150$ par mois. Elles commencent d’abord par obtenir une copie de votre dossier de crédit. Ensuite, elles exécutent leur stratégie pour faire disparaitre les mentions dites négatives. Bien souvent, elles obtiennent les services d’avocats afin qu’ils mettent de la pression sur les bureaux de crédit.
Il faut faire attention puisque la majorité du temps, seules les dettes prescrites pourront être retirées des rapports de crédit ! Vous pouvez compléter cette étape vous-même sans l’aide d’un avocat.
Les mentions négatives sont souvent causées par une mauvaise gestion financière ou encore par une négligence dans le remboursement de vos dettes. Donc leur inscription doit demeurer afin de démontrer l’historique et le statut de la dette en question. Cette inscription apparaîtra à votre dossier de crédit tant et aussi longtemps que vous n’avez pas pris une entente de paiements auprès de vos créanciers ou que vous n’avez pas déposé une procédure légale pour régler vos dettes, comme une proposition de consommateur ou une faillite. Une fois libérée, le délai d’inscription d’une première faillite auprès des bureaux de crédit est de 6 ans pour Équifax et 7 ans pour Trans-Union. Une proposition de consommateur quant à elle, demeure au dossier de crédit pour une période de 3 ans après son exécution intégrale.
Certaines de ces compagnies offrent également un service de prêts, incluant des prêts hypothécaires. Il faut porter une attention particulière aux conditions du prêt et surtout au taux d’intérêt ! Certaines d’entre elles offrent des commissions à leurs représentants pour la vente de petits prêts à taux d’intérêt élevé. D’autres vous vendront un produit comme une tablette, par exemple, afin de suivre l’état de votre dossier de crédit. Il pourrait également y avoir des frais cachés ainsi que des conditions à l’utilisation des prêts à haut taux d’intérêt.
Le simple fait d’avoir une carte de crédit sécurisée et d’en faire une bonne utilisation vous aidera grandement à rebâtir votre crédit, et ce, même après une faillite ou une proposition de consommateur. De plus, toutes formes d’économies ou d’investissements auront pour effet de diminuer votre ratio d’endettement. Ceci est un facteur de plus en plus important lors de l’analyse de votre situation financière par les institutions bancaires.
Les bonnes compagnies prendront le temps d’analyser votre situation et de bien vous expliquer le fonctionnement des bureaux de crédit. Cependant, la réalité est que leurs services ne sont pas nécessaires puisque vous pouvez effectuer toutes les démarches vous-mêmes, et ce, gratuitement. Cela vous demandera un peu de patience, mais vous y arriverez !
