Lorsque vous rencontrez divers problèmes financiers qui vous causent beaucoup de stress, la seule chose qui vous vient à l’esprit est de vous débarrasser de vos dettes. Ainsi, lorsque vous prenez les mesures nécessaires pour le faire en déposant une demande de consolidation de dettes et que celle-ci est rejetée, ça peut être démoralisant et décourageant. Mais pourquoi votre demande de consolidation de dettes a-t-elle été rejetée? Commençons par l’essentiel.
Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes?
Comme son nom l’indique, une consolidation de dettes consiste à regrouper toutes les dettes que vous avez en une seule. Par exemple, si vous avez plusieurs cartes de crédit, la consolidation de dettes consiste à regrouper toutes les dettes de chaque carte de crédit en une seule dette plus importante — un prêt bancaire. Cette démarche est utile, car elle vous permet de ne payer qu’un seul créancier au lieu de plusieurs, et les intérêts d’un prêt bancaire sont généralement beaucoup plus faibles que ceux des autres dettes. Vous payez donc moins à long terme. Malheureusement, les banques n’accordent pas de prêts de consolidation à tous ceux qui en font la demande. Mais quelles sont les raisons d’un refus?
1) Cote de crédit et rapport de crédit médiocres
L’une des raisons pour lesquelles une banque peut rejeter votre demande de consolidation de dettes est que vous avez un mauvaise cote ou rapport de crédit. Pour la banque, un mauvais rapport de crédit signifie que vous avez de mauvais antécédents de paiement. Si vous avez eu des difficultés dans le passé à payer vos factures (cartes de crédit, Internet, téléphone, etc.), ça signifie que votre cote de crédit en a souffert. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, les banques pourraient ne pas croire que vous ferez vos paiements sur votre prêt de consolidation — vous seriez un risque.
2) Pas d’antécédents de crédit
Malheureusement, l’absence d’antécédents de crédit peut affecter votre demande de consolidation de dettes tout autant que de mauvais antécédents de crédit. En effet, les banques considéreront l’absence d’antécédents de crédit comme un manque d’expérience en matière de crédit, et avec un manque d’expérience, les banques ne peuvent pas savoir si vous serez suffisamment responsable pour effectuer vos paiements sur votre prêt de consolidation de dettes.
3) Vous n’avez pas de revenus suffisants
Afin de s’assurer que vous allez rembourser le prêt de consolidation de dettes, les banques ont besoin de la preuve que vous gagnez suffisamment d’argent ou que vous avez un emploi suffisamment stable pour le faire. Si vous avez un faible revenu ou un emploi instable, vous avez peu de chances de voir votre demande de consolidation de dettes approuvée. Il est déjà difficile de gérer les frais de subsistance mensuels; si vous ajoutez un prêt en plus, les banques auront du mal à croire que vous pouvez le rembourser.
4) Votre ratio d’endettement est trop élevé
Lorsqu’il s’agit d’emprunter auprès des banques, la plupart d’entre elles ne prêtent que 35 à 40 % du revenu annuel du demandeur. Pour mettre les choses en perspective, si vos dettes dépassent 35 à 40 % de vos revenus annuels, vous ne pourrez probablement pas obtenir de prêt de consolidation de dettes. En revanche, si votre ratio dette/revenu est inférieur à 35 %, la consolidation de dettes pourrait être la solution idéale pour vous.
5) Pas de garantie ou de garant
Lorsque vous demandez un prêt, la plupart des banques vous demandent une garantie ou un garant. Si vous n’avez pas de biens à donner en garantie du remboursement d’un prêt, ou un garant qui accepte de payer à votre place si vous vous trouvez dans l’incapacité d’effectuer vos paiements, il est probable que les banques refuseront votre demande de consolidation de dettes.
Si vous êtes aux prises avec des dettes et que votre demande de consolidation de dettes a été rejetée, n’hésitez pas à contacter un syndic autorisé en insolvabilité pour une consultation gratuite et confidentielle. Votre SAI vous proposera des solutions à vos dettes afin que vous puissiez finalement vous libérer de vos fardeaux financiers.
