Si un membre de votre famille ou un être cher vous a demandé de vous porter garant de son prêt, n’acceptez pas aveuglément en raison de la confiance que vous avez pour cette personne. Il est important de savoir exactement dans quoi vous vous engagez. C’est pourquoi nous avons détaillé ce qui pourrait se passer si vous vous portez garant du prêt.
Qu’est-ce qu’un garant d’un prêt?
Être garant implique d’être responsable du prêt de votre proche s’il n’est plus en mesure d’effectuer ses paiements. En fait, s’il ne peut plus payer, vous devrez le faire à sa place. Il va sans dire qu’être garant est un engagement énorme qui exige beaucoup de confiance. Si la personne dont vous êtes le garant ne peut plus payer, les prêteurs vous contacteront. Et si vous ne pouvez pas payer ses dettes, les prêteurs peuvent alors entamer une procédure de recouvrement de dettes avec vous. Des agences de recouvrement pourraient donc commencer à vous contacter et une action en justice pourrait être engagée contre vous.
Pourquoi les garants sont-ils nécessaires?
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les banques peuvent demander un garant pour un prêt. Voici quelques-unes des raisons les plus courantes :
Si une personne ayant très peu d’antécédents en matière de crédit demande un prêt
Les banques ne savent pas si cette personne est fiable, car elle n’a jamais eu affaire à des prêts/crédits auparavant. Il s’agit généralement de jeunes adultes ou de personnes qui viennent d’arriver d’un autre pays.
Si le salaire d’une personne est trop bas
Si la personne qui demande le prêt a un salaire trop bas ou dont le salaire provient de sources non conventionnelles (actions à dividendes, propriétés locatives, etc.), les prêteurs demanderont probablement un garant. En effet, le salaire perçu peut varier et n’est donc pas totalement fiable. Il en va de même pour une personne qui commence un nouvel emploi. De plus, si le salaire est trop bas, il n’y a aucune garantie que l’emprunteur sera en mesure de le rembourser.
Si la cote de crédit est trop basse
Il est évident que si la cote de crédit d’une personne est trop basse, les prêteurs demanderont un garant. Le fait d’avoir contracté trop de prêts et la capacité d’une personne à rembourser un prêt dans les délais sont des facteurs qui influencent fortement la cote de crédit. Par conséquent, si le score d’une personne est trop bas, les prêteurs seront méfiants.
Une personne peut vous demander d’être son garant si elle a besoin d’un prêt pour acheter une nouvelle voiture, une nouvelle maison ou pour lancer une nouvelle entreprise. Quelle que soit la raison, les deux parties doivent penser aux répercussions. La personne qui demande le prêt doit être certaine à 100 % qu’elle en a vraiment besoin — et elle doit être sûre à 100 % qu’elle pourra le rembourser. De votre côté, vous devez réfléchir à la relation que vous entretenez avec cette personne et aux conséquences de son incapacité à rembourser. Vous devez également vous demander si vous seriez capable de gérer sa dette en cas de défaillance.
Votre cote de crédit sera-t-elle affectée?
Si vous acceptez de garantir le prêt de votre proche, c’est comme si vous assumiez une autre dette. Bien entendu, si l’emprunteur initial ne paie pas, ça aura une incidence sur votre cote de crédit. Comme dans le cas d’une dette conjointe, si l’une des parties n’effectue pas les paiements, la responsabilité incombera à l’autre partie.
Bien que le fait d’être garant n’apparaisse pas sur votre rapport de crédit tant que l’emprunteur initial continue à effectuer ses paiements, les prêteurs effectueront une vérification de votre crédit. Cette vérification de crédit apparaîtra sur votre dossier de crédit et peut affecter temporairement votre pointage de crédit. De plus, si le prêteur initial est en défaut de paiement (ne rembourse pas le prêt), le prêt sera ajouté à votre dossier de crédit avec la mention «défaut de paiement», ce qui implique que la dette est en souffrance. Le prêteur pourrait même intenter une action en justice contre vous si vous ne remboursez pas le montant dû. C’est pourquoi, avant d’accepter de vous porter garant d’un prêt, vous devez suivre certaines étapes afin de vous protéger.
Comment vous protéger
Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire avant d’accepter d’être garant:
Discutez avec la personne qui vous demande de signer
Généralement, la personne qui vous demandera de garantir son prêt est une personne qui vous est proche. Si c’est le cas, il n’y a aucune honte à lui demander si vous pouvez examiner ensemble sa situation financière. Il est toujours préférable de prévoir un plan pour le pire des scénarios. Il arrive souvent que l’emprunteur initial revoie son budget et se rende compte qu’il n’a même pas besoin de demander un prêt au départ! Ou bien, il se rendra compte qu’en économisant pendant un certain temps, il pourra demander un prêt plus petit sans avoir besoin d’un garant. Afin de trouver le bon plan d’action, examinez le budget de cette personne ou créez-en un nouveau pour l’aider à faire face à sa situation.
Demandez-lui une copie de tous les documents
Si vous acceptez de garantir le prêt de votre proche, vous devez lui demander une copie de son contrat de crédit afin de pouvoir suivre le calendrier des paiements. Vous devez également lire toutes les conditions de la garantie avant de signer. Dans certains cas, vous pouvez même demander au prêteur de ne se porter garant que pour une partie du prêt, de sorte que vous n’ayez pas à vous engager à rembourser l’intégralité du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur initial.
N’ayez pas peur de dire «non»
Si la personne qui vous demande de vous porter garant pour son prêt tient vraiment à vous, elle ne vous mettra pas dans une situation où dire «non» ruinerait votre relation. N’oubliez pas que vous devez toujours vous protéger en premier. S’il vous arrive de dire non, et que l’emprunteur n’a pas d’autre choix, dirigez-le vers un syndic autorisé en insolvabilité. Si l’emprunteur ne peut pas obtenir de prêt parce qu’il a déjà des dettes, un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) l’aidera à reconstruire son crédit et à se débarrasser de ses dettes afin qu’il puisse avoir un avenir financier sain.
