Le surendettement a des conséquences dangereuses sur la santé financière d’une personne, mais aussi sur sa santé mentale. Cependant, le surendettement est parfois difficile à cerner : quel montant est vraiment trop élevé et que faire pour l’éviter?
Voici ce que disent les banques
Pour savoir si vous êtes trop endetté, il est important de regarder votre ratio du service total de la dette. Le rapport de l’amortissement de la dette totale (RADT) est le montant de votre dette par rapport à votre revenu. Les banques disent généralement que si tous vos paiements de dettes, y compris votre marge de crédit, vos paiements hypothécaires, vos paiements de cartes de crédit et autres, dépassent 40 % de votre revenu mensuel brut (revenu avant impôts), vous êtes surendetté. En fait, si votre RADT dépasse 40 %, les prêteurs ne voudront pas vous prêter de l’argent, car ils vous considéreront comme trop risqué. Ceux qui ont un RADT de 40 % et plus ont aussi tendance à avoir des cotes de crédit plus faibles. En effet, le montant des dettes est l’un des facteurs les plus importants d’une mauvaise cote de crédit. Par conséquent, plus la dette est importante, plus le pointage est faible.
Vous comptez trop sur le crédit
L’un des signes les plus évidents que vous êtes trop endetté est que vous comptez trop sur vos cartes de crédit. Les personnes surendettées n’auront pas de cash. Le moment venu de devoir effectuer un paiement, elles penseront généralement quelque chose du genre : «Je me rattraperai sur le prochain chèque de paie». C’est un raisonnement dangereux. C’est le genre de pensée qui se répète tous les mois. Plus elle se répète, plus vous vous endettez. Lorsque vous vous trouvez dans ce genre de situation, trouvez un moyen de réduire vos dépenses mensuelles ou d’augmenter vos revenus.
Vous ne savez pas combien vous devez
De nombreuses personnes surendettées ont tendance à ignorer leurs dettes. Ça signifie généralement qu’elles n’ont aucune idée du montant qu’elles doivent réellement. Il est extrêmement important que vous vérifiiez constamment vos comptes afin de suivre votre situation financière. Si vous n’êtes pas conscient du montant de vos dettes, vous continuerez probablement à dépenser votre argent.
Il est compréhensible que vous ne vouliez pas faire face à vos dettes — ça peut être une situation assez effrayante. Le déni est beaucoup plus facile que de devoir prendre les mesures nécessaires pour améliorer votre situation financière. Cependant, le problème ne disparaîtra jamais si vous ne l’affrontez pas. Plus vite vous accepterez vos dettes, plus vite vous prendrez les mesures nécessaires pour les régler et plus vite vous vous libérerez de votre fardeau financier.
Si vous parvenez à surmonter votre peur de faire face à vos dettes, la meilleure chose à faire ensuite est de vous fixer un moment dans la journée pour vérifier vos comptes. Faites-le tous les jours afin de ne jamais perdre le fil de votre argent.
Vous vous sentez anxieux et/ou déprimé
Selon la Fondation pour la santé mentale, «la santé mentale et l’argent sont liés. Les problèmes de santé mentale peuvent rendre plus difficile le fait de gagner et de gérer son argent, et ils peuvent déclencher ou aggraver des conditions telles que l’anxiété, la dépression et le stress». Les personnes les plus endettées sont donc beaucoup plus susceptibles de souffrir d’anxiété et/ou de dépression.
L’anxiété et la dépression s’accompagnent d’un manque de motivation, d’un manque de sommeil et d’une incapacité à rester concentré. Ce sont tous des symptômes qui peuvent rendre plus difficile le redressement de votre situation. Il peut même être plus difficile pour vous d’accomplir votre travail, ce qui peut vous conduire à l’épuisement professionnel ou même à la perte de votre emploi. Donc, si vous vous sentez stressé dès que vous pensez à l’argent ou à la nécessité de rembourser vos créanciers, vous êtes peut-être surendetté.
Vous évitez les gens
L’une des façons de savoir si une personne est endettée est qu’elle ne se rend plus disponible. Les personnes qui avaient l’habitude de sortir très souvent s’éloignent désormais des autres et du reste du monde. Si vous constatez qu’un ami ou un membre de votre famille devient de plus en plus reclus, il se peut qu’il soit confronté à un grand nombre de dettes. C’est probablement dû au fait que la plupart des personnes qui ont des dettes sont trop gênées pour en parler. Ils préfèrent vous dire qu’ils sont trop fatigués pour sortir plutôt que de vous dire qu’ils n’ont pas les moyens de le faire. Si vous avez à mentir à vos proches afin d’éviter de leur parler de votre situation financière, c’est un signe certain que vous êtes surendetté.
Ce que vous pouvez faire
Si vous vous trouvez dans l’une des situations ci-dessus, demandez de l’aide dès que possible. C’est particulièrement vrai si vous souffrez d’anxiété et de dépression concernant votre situation financière. Contactez soit un professionnel de la santé mentale pour vous aider à surmonter vos émotions, soit un syndic autorisé en insolvabilité qui vous aidera à trouver la meilleure solution pour votre situation financière. Un SAI veillera à ce que vous vous débarrassiez de vos dettes afin que vous n’ayez plus jamais à faire face à la honte, à l’embarras, à l’anxiété et/ou à la dépression qui accompagnent le surendettement. N’oubliez pas que plus tôt vous cherchez de l’aide, plus tôt vous sentirez ce lourd fardeau s’envoler de vos épaules.
