L’endettement peut être une source importante de stress et d’anxiété. Heureusement, il existe plusieurs options de réduction des dettes pour aider les personnes à reprendre le contrôle de leurs finances. Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des solutions les plus courantes.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est une procédure légale qui consiste à négocier avec les créanciers le remboursement d’une partie de vos dettes sur une période donnée. La proposition est faite par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité et doit être approuvée par les créanciers. Une fois la proposition approuvée, le débiteur effectue un paiement mensuel au syndic, qui distribue les fonds aux créanciers.
Avantages
- Arrêt des appels de recouvrement et des saisies de salaire.
- Réduit le montant des dettes.
- Permet au débiteur de conserver ses biens, tels que sa maison ou sa voiture.
- Offre un plan de remboursement structuré.
Inconvénients
Peut avoir un impact sur la cote de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à trois ans après l’achèvement du plan.
- Nécessite l’approbation des créanciers.
- Peut ne pas convenir à tous les types de dettes.
Faillite personnelle
La faillite personnelle est une procédure légale qui permet aux individus de se décharger de la plupart de leurs dettes non garanties. Elle implique la remise des biens non exemptés au syndic pour qu’ils soient vendus et distribués aux créanciers. La procédure peut prendre plusieurs mois et peut obliger le débiteur à suivre des séances de conseil en matière de crédit.
Avantages
- Permet de prendre un nouveau départ en éliminant la plupart des dettes non garanties.
- Arrête les appels de recouvrement et les saisies de salaire.
- Permet au débiteur de conserver certains biens exemptés, tels que sa résidence principale et ses effets personnels.
Inconvénients
- Peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans après l’achèvement de la procédure.
- Nécessite l’abandon des biens non exemptés.
- Peut ne pas libérer certains types de dettes, comme les prêts étudiants.
Consolidation des dettes
La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, souvent assorti d’un taux d’intérêt inférieur à celui des dettes individuelles, ce qui peut faciliter la gestion des paiements et potentiellement réduire le montant global des intérêts payés au fil du temps. Il existe plusieurs façons de consolider des dettes, notamment en contractant un prêt personnel, en ouvrant une carte de crédit à transfert de solde ou en utilisant un prêt ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire.
Avantages
- Simplifie la gestion des dettes en regroupant plusieurs paiements en un seul.
- Peut réduire le montant total des intérêts payés.
- Peut permettre de réduire le montant des paiements mensuels.
Inconvénients
- Peut nécessiter une garantie, telle qu’une maison ou une voiture, pour garantir le prêt.
- Peut ne pas être accessible aux personnes ayant un mauvais crédit.
Réorganisation budgétaire
Bien que les options de réduction des dettes telles que la consolidation des dettes, les propositions de consommateurs et la faillite personnelle puissent apporter un soulagement bien nécessaire, elles peuvent ne pas être la meilleure solution pour tout le monde. Pour certains, l’établissement d’un budget peut être la clé de la gestion des dettes et de la stabilité financière.
Différentes méthodes de budgétisation
Le budget enveloppe
Cette méthode consiste à répartir l’argent dans différentes enveloppes pour différentes dépenses, telles que l’épicerie, les loisirs et les services publics. Lorsque l’argent de l’enveloppe est épuisé, les dépenses s’arrêtent jusqu’à la période budgétaire suivante.
Budget base zéro
Il s’agit d’affecter chaque dollar de revenu à une dépense spécifique ou à une catégorie d’épargne, de sorte que le revenu moins les dépenses soit égal à zéro. Cette méthode permet de s’assurer que chaque dollar est comptabilisé et d’éviter les dépenses excessives.
Budget 50/30/20
Cette méthode consiste à affecter 50 % du revenu aux nécessités, telles que le logement et les services publics, 30 % aux dépenses discrétionnaires, telles que les loisirs et les sorties au restaurant, et 20 % à l’épargne et au remboursement des dettes.
En comprenant les avantages et les inconvénients de chaque option et en travaillant avec un professionnel de la finance de confiance, vous pouvez faire les premiers pas vers un avenir sans dettes.
