On entend régulièrement parlé du ratio d’endettement (aussi connu sous le nom de « taux d’endettement » ou « niveau d’endettement ») dans les médias (ici, là et encore ici). C’est en effet un indicateur financier important pour connaitre la santé financière d’un individu ou d’une entreprise.
Une banque, une institution financière, un prêteur, un investisseur ou autre voudront assurément connaitre votre taux d’endettement avant de vous consentir davantage de crédit. C’est bien normal car cet indicateur permet de juger si vous serez capable de respecter vos paiements mensuels en tenant compte de vos revenus.
Comment calculer son ratio d’endettement ?
Le calcul du ratio d’endettement est relativement simple. Il s’agit de d’additionner tous ses revenus (revenus d’un travail, pensions, revenus de placements, revenus de loyers, etc.) et de les diviser par la somme de ses paiements mensuels récurrents (paiement auto, loyer ou hypothèque, assurances, impôts, taxes municipales et scolaires, paiements sur les dettes, etc.).
Le résultat de ce calcul donne un chiffre qu’on peut exprimer en pourcentage, soit votre ratio d’endettement.
Il est important de noter que les dépenses ne découlant pas de « dettes » au sens large, ne sont pas comptées dans les paiements mensuels. Ainsi, on ne comptabilisera pas les dépenses d’épicerie, de restaurants, de téléphone/internet/câble, d’électricité (Hydro-Québec), d’essence, de loisirs, etc.
Qu’est-ce qu’un « bon ratio d’endettement »
Au-delà du calcul du taux d’endettement, il faut comprendre ce que signifie son résultat. Dans tous les cas, un bas ratio d’endettement est préférable. On ne devrait toutefois pas s’inquiéter si celui-ci est en-deçà de 30%.
- 0 à 30 % : Excellent
- 30 à 35 % : Acceptable
- 35 à 40 % : À risque
- Plus de 40 % : Danger
Si votre taux d’endettement se situe au-delà des 40%, votre situation est considérée comme étant critique et vous aurez bien du mal à obtenir du nouveau crédit. De plus, pour votre propre santé financière, vous devriez vous tenir loin d’un niveau d’endettement aussi élevé afin qu’il vous reste assez d’argent pour vos économies et vos dépenses essentielles comme l’épicerie, l’essence et quelques loisirs.
Comment réduire son niveau d’endettement ?
Si votre ratio d’endettement est critique et que vous souhaitez l’abaisser, il n’y a pas de recettes miracles. Vous devez soit (1) augmenter vos revenus et/ou (2) réduire vos paiements mensuels récurrents.
Pour augmenter vos revenus, vous pourriez considérer obtenir une augmentation de salaire, changer d’emploi ou trouver une deuxième source de revenus. Cette option est loin d’être facile pour tous et risque de ne pas régler le vrai problème subjacent, soit le manque de contrôle sur vos dépenses.
Ainsi, vous pouvez vous tourner vers la deuxième solution, c’est-à-dire réduire vos paiements mensuels. Pour ce faire, le tout premier geste à poser est de cesser d’acheter à crédit. Que ce soit vos meubles, électros, voyages, rénovations ou autres, ce sont des dépenses qui devraient être payées en argent liquide. Ce genre de dépenses est fréquemment la raison derrière un niveau d’endettement élevé.
Ensuite, révisez votre budget et assurez-vous de respecter certains ratios pour vos dépenses en habitation et transport. Votre logement ne devrait pas vous couter plus de 25 à 35 % de votre revenu disponible et vous ne devriez pas dépasser le 15 % pour vos dépenses en transport (paiement auto, essence, entretien, assurances, etc.).
Bien entendu, vous pouvez moduler ces chiffres si vous êtes prêts à faire certaines concessions ailleurs dans votre budget. Toutefois, n’oubliez pas que ce sont les paiements mensuels récurrents qui comptent dans le calcul. Donc, si vous coupez en alimentation au profit de votre logement, cela affectera négativement votre ratio d’endettement même si au total, vos dépenses sont égales.
Que faire si mes problèmes financiers nuisent à mon taux d’endettement ?
Si au cours des années vous avez accumulé un montant important de dettes et que vous réalisez qu’une grande partie de votre budget est confinée au paiement de ces dettes, des solutions s’offrent à vous.
En premier lieu, vous pouvez vous tourner vers votre institution financière et demander une consolidation de dettes. La consolidation de dettes regroupera toutes vos dettes en un seul paiement mensuel. Ce paiement unique est avantageux car le taux d’intérêt est généralement plus bas. Cependant, il est possible que votre institution vous refuse un tel prêt, justement en raison de votre taux d’endettement élevé qui les rebute. Si tel est le cas, un syndic de faillite peut vous proposer d’autres solutions comme la proposition de consommateur.
La proposition de consommateur est similaire à la consolidation de dettes, mais elle permet aussi de réduire le montant total des dettes en plus de complètement geler les intérêts. Il s’agit d’un mécanisme prévu par la Loi qui est administré par un syndic afin de vous offrir une protection légale. Cette solution affecte négativement le dossier de crédit, mais permet de se sortir du cycle de l’endettement une fois pour toutes.
Pour en apprendre davantage sur le ratio d’endettement, vous pouvez consulter le site web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
