Le crédit à la consommation n’a jamais été aussi omniprésent dans nos vies. Il y a présentement 72 millions de cartes de crédit en circulation au Canada et la moitié de celles-ci portent une balance impayée, mois après mois. Tout cela coûte très cher aux consommateurs.
Selon une étude économique de Desjardins, le taux d’endettement des ménages québécois est passé de 75% en 1990 à près de 150% en 2014. Fait encore plus inquiétant, le taux d’épargne a chuté drastiquement depuis 1981. Il est passé d’un confortable 15% à l’époque à seulement 2% aujourd’hui. Cela veut dire que les ménages ne sont pas prêts à faire face aux surprises de la vie : perte d’emploi, divorce, maladie, etc.
Il est impératif que les ménages obtiennent de judicieux conseils et une aide personnalisée pour rapidement rembourser leurs dettes et améliorer leur santé financière.
Comment gère-t-on nos dettes ?
Quelle est la meilleure façon de rembourser ses dettes pour payer le moins d’intérêts ? Voilà la grande question. Avec une multitude de différentes dettes, de taux d’intérêt et d’échéance de paiement, c’est facile de s’y perdre. La bonne approche est de prioriser les dettes les plus coûteuses en premier. Pourtant, ce n’est pas une stratégie fréquemment employée.
Une étude a été faite (en anglais seulement) afin de comprendre comment les gens gèrent naturellement leurs dettes. Les participants se faisaient donner un chèque de paie et ils devaient allouer un montant à différentes dettes. Un fin stratège aurait fait les paiements minimums sur les dettes et puis aurait alloué le montant restant à la dette au plus haut taux d’intérêt. Dans les faits, seulement 3% des participants ont opté pour cette stratégie gagnante. Même des étudiants en finance n’ont pas suivi la bonne stratégie.
Pourquoi agit-on ainsi ?
Qu’est-ce qui motive les gens à suivre une stratégie qui n’est pas optimale ? La réponse se trouve au plus profond de notre nature humaine : nous sommes subjugués par les objectifs atteignables à court terme. En d’autres mots, il est plus gratifiant de régler complètement une petite dette à faible taux d’intérêt que de s’attaquer à une dette imposante qui va demander des années de remboursement.
L’autre raison est moins psychologique et plus mathématique : les gens ne comprennent pas bien l’effet de l’intérêt composé. Il peut être difficile pour plusieurs débiteurs de visualiser l’intérêt qui s’accumule. Il faut savoir qu’en ne faisant que les paiements minimums sur une carte de crédit, il prendra 18 ans pour rembourser un solde de 5 000 $. Voilà l’effet de l’intérêt composé.
Que peut-on faire pour régler ses dettes plus rapidement ?
Dans un premier temps, la stratégie de base à employer est celle décrite précédemment, soit de payer en priorité les dettes qui coûtent le plus cher en intérêt, même si cela veut dire de trainer de petites dettes pendant des mois, voire des années.
Ensuite, l’autre stratégie à privilégier est la consolidation de dettes. En faisant une consolidation de dettes, vous regroupez toutes vos dettes sous un seul prêt qui offre généralement un plus faible taux d’intérêt. Non seulement cette stratégie vous fait économiser en intérêts, mais elle simplifie grandement la gestion de vos dettes.
Finalement, si la consolidation de dettes n’est pas une solution à votre portée (si vous ne vous qualifiez pas pour un tel prêt ou si le montant des paiements mensuels serait au-delà de vos moyens), vous pourriez vous qualifier pour une proposition de consommateur. Une proposition de consommateur est une entente de remboursement de vos dettes, sans intérêt et sur une période allant jusqu’à cinq ans. Cette solution vous permet de régler vos dettes rapidement et selon vos moyens. Consultez un syndic pour en apprendre davantage sur la proposition de consommateur.
