L'impact d'une faillite sur la cote de crédit

Une des questions les plus fréquentes que les gens ont avant de déposer une faillite est celle-ci : « Quelle sera ma cote de crédit après une faillite? » ou encore « Vais-je perdre mon nom? ». Voici tout ce que vous devez savoir à ce sujet.

Au Canada, deux agences d’évaluation du crédit (aussi appelées « bureaux de crédit ») gèrent votre dossier de crédit : Equifax et TransUnion. Ces deux agences conservent toutes les informations relatives à votre crédit que vos créanciers leur envoient : état de vos comptes, paiements à jour ou en retard, demandes de crédit, etc.

En plus des informations fournies par vos créanciers, les dossiers publics (jugements, faillites, propositions de consommateur, recouvrements, etc.) sont aussi rapportés dans votre dossier de crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?

Chacun de vos créanciers communique l’état de votre compte par le biais d’une « cote de crédit ». La cote de crédit la plus courante est la cote « R ». Celle-ci s’applique au crédit renouvelable, notamment les cartes de crédit. Votre cote « R » se situe entre R1 et R9, selon si vous payez à temps ou si êtes en défaut de paiement.

R0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé
R1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard.
R2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
R3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
R4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
R5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
R6 : Cette cote n’existe pas.
R7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes.
R8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
R9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

Quelle sera ma cote de crédit après une faillite ?

Votre faillite apparaitra à votre dossier de crédit suite à son dépôt. Veuillez noter que c’est le Bureau du surintendant des faillites qui fait parvenir, une fois par mois, la liste de tous les dossiers de faillites et de propositions de consommateurs aux bureaux de crédit. Cela se fait automatiquement.

Votre cote de crédit sera ensuite mise à jour à « R9 », ce qui veut dire : « Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite. »

Pendant combien de temps ma faillite demeurera-t-elle à mon dossier de crédit ?

Pour une première faillite, celle-ci demeurera à votre dossier de crédit 6 ans après votre date de libération.

Pour une faillite multiple (deuxième ou troisième faillite), celle-ci demeurera 14 ans à votre dossier après votre libération.

Devrai-je déposer une faillite même si cela affecte ma cote de crédit ?

La décision de déposer une faillite vous revient. Le fait de consulter un syndic ne veut pas dire que vous devez aller de l’avant avec une faillite ou une proposition de consommateur. Cette consultation est sans frais et tout à fait confidentielle. Vos amis, votre famille et même vos créanciers n’ont pas à savoir que vous consulter un syndic.

Maintenant, si vous hésitez à déposer une faillite en raison de l’impact sur la cote de crédit, posez-vous les questions suivantes :

Avez-vous déjà un mauvais crédit ? Si vous avez des appels de recouvrements de créanciers ou que vous n’avez pas donner de signe de vie depuis plusieurs années, votre dossier de crédit est probablement déjà mauvais.
Qu’est-ce qui est le plus important : votre cote de crédit ou votre santé ? Les dettes causent beaucoup de stress, ce qui est nocif pour votre santé.
Si vous ne prenez pas la situation en main, vos problèmes se règleront-ils par eux-mêmes ? Si vous posez des actions aujourd’hui, vous serez en bien meilleure position pour refaire votre crédit que si vous ne faites qu’ignorer vos problèmes financiers. Tant que vos problèmes financiers traineront, votre cote de crédit ne s’améliorera pas.