Vous croyez avoir le dessus sur vos cartes de crédit parce que vous effectuez le paiement minimum à chaque mois ? Désolé de vous décevoir, mais il s’agit d’une illusion qui pourrait vous coûter très cher.
Pourtant, en faisant le paiement minimum rubis sur l’ongle, vous vous assurez de maintenir une bonne cote de crédit et vous ne recevez jamais un appel de recouvrement ! Pas surprenant, car en ne faisant que le paiement minimum, vous êtes un client extrêmement payant pour votre banque. Si vous voulez un jour régler vos cartes de crédit, sortez du piège du paiement minimal !
Comment fonctionnent les cartes de crédit ?
Revenons à la base quelques instants afin de bien comprendre d’où provient le concept du paiement minimum.
Lorsque vous faites un achat avec votre carte de crédit, vous bénéficiez d’un certain délai (appelé « période de grâce ») avant de devoir rembourser le montant, faute de quoi des intérêts seront appliqués, et ce à partir de la date de l’achat. Pour une avance de fonds, attention, les intérêts débutent aussitôt et il n’y a pas de période de grâce.
La période de grâce est normalement de 21 jours et débute la journée à laquelle la facture (le relevé) est émise. Les intérêts sont ainsi calculés sur tout montant impayé et dont la période de grâce est expirée.
Avez-vous calculé combien d’années il vous prendra pour payer votre solde de carte de crédit ?
Comment le paiement minimum est-il calculé ?
Chaque émetteur de carte de crédit définit ses modalités pour le calcul du paiement minimum. Pour connaitre la méthode de calcul de votre paiement minimum, veuillez vous référer à la brochure qui accompagne votre carte de crédit. Dans tous les cas, le montant du paiement minimum doit être affiché sur votre relevé de compte.
La méthode de calcul la plus répandue au Québec consiste à demander un paiement minimum correspondant à 10$ plus les frais et intérêts cumulés durant la période. L’autre méthode commune correspond à un paiement minimum de 2 à 5 % du solde.
Qu’arrive-t-il si je ne fais que le paiement minimum ?
Commençons avec les bonnes nouvelles ! Si vous ne manquez jamais votre paiement minimum, vous maintiendrez une bonne cote de crédit. En effet, ce qui nuit le plus durement votre cote de crédit est d’être en retard et de ne pas faire le paiement minimum. Il est aussi important de mentionner qu’un solde élevé sur une carte de crédit est nuisible à votre cote de crédit, malgré que l’impact soit moindre qu’un paiement en retard.
Deuxième bonne nouvelle, vous ne devriez pas recevoir d’appel de recouvrement. Encore une fois, malgré que votre solde puisse être élevé, si vous faites vos paiements minimums à temps, aucune alarme ne sera déclenchée du côté de votre banque.
Maintenant, les mauvaises nouvelles. Tout d’abord, moindrement que votre solde est élevé, il vous prendra des années avant de terminer de rembourser votre solde. Par exemple, si votre solde s’élève à 10 000 $, que votre taux d’intérêt est de 20 % et que vous ne faites que le paiement minimum, il vous prendra plus de 25 ans pour en finir avec votre dette.
Encore pire, une fois votre solde remboursé (dans 25 longues années), vous aurez payé une vraie fortune en intérêts. En effet, ce n’est pas 10 000 $ que vous aurez remboursé, mais bien 22 240 $ ! Le café payé 5 $ était déjà cher, mais au final il vous aura coûté 11,12 $. Ouch !
Faites le calcul vous-même sur le site de l’AMF
Comment sortir du piège ?
Heureusement, c’est possible de s’en sortir !
1. Augmenter son paiement
La première piste de solution est bien simple : augmenter son paiement mensuel. Dans notre exemple précédent, si au lieu de faire seulement le paiement minimum, on faisait un paiement de 300 $, on pourrait régler le solde de 10 000 $ en un peu plus de 4 ans.
Mais quoi faire si on ne peut se permettre de rehausser son paiement ? Encore là, il reste des options.
2. Consolider ses dettes
Si votre cote de crédit est bonne est votre taux d’endettement n’est pas trop élevé, vous êtes possiblement éligible à un prêt de consolidation.
Une consolidation de dettes est une solution particulièrement intéressante lorsque le principal problème est le taux d’intérêt. Un prêt de consolidation permet d’obtenir un taux beaucoup plus avantageux et ainsi réduire le paiement mensuel et, au final, les intérêts payés.
3. Faire une proposition de consommateur
Il serait possible de présenter une proposition de consommateur à vos créanciers. Faire une proposition de consommateur veut dire offrir un remboursement partiel de vos dettes et ne faire qu’un seul paiement mensuel abordable pendant une période pouvant aller jusqu’à 5 ans. De plus, la proposition gèle les intérêts sur vos dettes, ce qui rend cette solution doublement intéressante.
Par exemple, si vous avez 15 000 $ de dettes sur vos cartes de crédit, mais que votre budget ne vous permet pas de payer plus de 150 $ par mois, vous pourriez faire une proposition à 150 $ par mois pendant 5 ans. Ainsi, vous régleriez vos dettes en ne payant que 9 000 $.
Dans tous les cas, si vos problèmes de dettes vous inquiètent, n’hésitez pas à communiquer avec nous. Nous prendrons le temps de comprendre votre situation et de vous expliquer vos options. C’est sans frais et sans obligation !
