Bien des gens attachent une importance toute particulière à leur « nom ». Vous comprendrez que par « nom » je ne réfère pas à celui qui leur a été donné à la naissance par leurs parents, mais plutôt à la cote de crédit. A-t-on raison de s’en faire autant pour son « nom » ou est-ce une illusion que les banques et autres prêteurs se font plaisir de promouvoir ?
Si vous faites des recherches sur l’importance de votre cote de crédit, on vous expliquera sûrement qu’il s’agit d’un indicateur sur lequel vous devriez garder un oeil constamment et que sans un bon pointage de crédit, toutes les portes se fermeront devant vous. Cette explication est malheureusement trompeuse et pourrait même vous coûter très cher.
Qu’est-ce que votre cote de crédit dit sur vous ?
Votre cote de crédit n’est pas une mesure de votre santé financière
Pour débuter sur des bases solides, il faut se demander ce que votre cote de crédit dit réellement sur vous. La réponse est relativement simple : il s’agit d’un indicateur de la probabilité que vous fassiez vos paiements sur vos dettes à temps. Voilà, rien de plus. Contrairement à ce que bien des gens pensent, il ne s’agit pas d’un indicateur de votre santé financière.
La cote de crédit a été inventée pour servir les banques et autres prêteurs afin de déterminer le risque de donner du crédit à une personne. L’objectif n’a jamais été de mesurer la « réussite » financière d’une personne. Votre cote de crédit ne vous dira pas si vous vous dirigez vers une retraite dorée ou si vous serez capable de faire l’épicerie ce soir.
Ce que je vais dire risque de vous surprendre. Il est possible d’avoir un excellent dossier de crédit tout en étant dans un pétrin financier insurmontable. Bien des gens font faillite malgré un excellent pointage de crédit. L’inverse est aussi vrai. Il est possible d’avoir un dossier de crédit exécrable tout en ayant une sécurité financière largement au-dessus de la moyenne.
Pourquoi arrêter de s’en faire avec sa cote de crédit ?
La première étape est de se dire : « Je préfère être libre de dettes que d’avoir une cote de crédit parfaite ».
Ensuite, si vous êtes présentement dans une situation financière difficile, vous devriez avoir trois objectifs bien simples :
- Avoir un surplus budgétaire : vous devriez dépenser moins que ce que vous gagnez chaque mois
- Éliminer vos dettes : vous devriez réduire votre endettement, en commençant par les dettes les plus coûteuses
- Épargner : vous devriez mettre de l’argent de côté en cas d’imprévu, pour vos projets et pour votre retraite
À partir de maintenant, l’important est de prendre des décisions financières qui seront avantageuses pour vous, pour votre couple et pour votre famille. Si vous réussissez à mettre en place les trois objectifs financiers précédents, vous n’aurez plus jamais à vous soucier de votre cote de crédit.
Vivre selon ses moyens et dire non au crédit
Attendez avant d’aller chercher les ciseaux pour couper votre carte de crédit ! Je ne recommande pas nécessairement de ne plus utiliser votre carte de crédit comme méthode de paiement, mais plutôt de vous assurer que vous serez en mesure de faire le paiement complet lorsque vous recevrez votre état de compte.
Si vous vivez selon ce principe, vous serez en bonne posture pour atteindre nos trois objectifs financiers fondamentaux et, indirectement, votre cote de crédit s’en portera très bien.
Que faire si vous êtes dépassé par vos dettes ?
Il arrive parfois que, malgré toute sa bonne volonté, son niveau d’endettement soit trop élevé et qu’il ne soit pas possible de s’en sortir sans aide. Si vous vous sentez dans cette situation, je vous invite à lire sur les solutions suivantes qui vous permettront d’éliminer ou réduire vos dettes rapidement :
- La consolidation de dettes
- Le dépôt volontaire
- La proposition de consommateur
- La faillite personnelle
Pour tout savoir sur la cote de crédit
Si après avoir lu cet article vous êtes encore sur votre faim et aimeriez tout savoir sur la cote de crédit, je vous recommande fortement le guide « Comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit » (PDF) offert par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. À ma connaissance, il n’existe pas de ressource plus complète.
