Comme la plupart des consommateurs, vous pensez qu’avoir des cartes de crédit, c’est bien pratique. Pire encore, vous estimez peut-être que vivre sans elles est littéralement impossible ! Vraiment ? Rappel des dangers reliés à ces instruments de crédit et quelques conseils pour apprendre à vous en passer.

Près de 76 millions de cartes de crédit sont en circulation au Canada. Or, selon un récent sondage, environ la moitié (49%) des Canadiens endettés de 20 à 34 ans et la majorité de ceux de la tranche d’âge de 35 à 54 ans affirment avoir un solde impayé sur une ou plusieurs cartes de crédit. Résultat : les intérêts s’accumulent et la facture à payer est de plus en plus salée.

Déconnecté de son budget

Car les dangers de dérapage sont nombreux lorsqu’on dispose d’instruments de crédit aussi pratiques à utiliser. D’abord, il est facile de se déconnecter de la réalité de ses finances et de son budget, puisque l’on n’a pas besoin d’avoir l’argent dans son compte bancaire pour acheter un bien. Le dernier téléphone intelligent arrive sur le marché ? Hop, on se le procure aussitôt. Notre frigidaire ne fonctionne plus ? Pourquoi ne pas en profiter pour remplacer tous les électroménagers en même temps. L’une de vos cartes est pleine ? Pas de problème, on transfère le solde sur une autre et on recommence !

Le piège du paiement minimum

Ce n’est un secret pour personne, les cartes de crédit sont une redoutable source d’endettement. Non seulement parce qu’elles nous fournissent des moyens financiers dont on ne dispose pas réellement, mais aussi parce qu’on peut vite se retrouver coincé dans une spirale dont il sera bien difficile de sortir.

Car même si certaines institutions émettrices offrent des cartes à taux d’intérêt réduits (10 à 13% environ), habituellement ils gravitent autour de 20%. Pour les cartes de grands magasins, il n’est pas rare qu’ils atteignent 30%. Lorsque vous payez le solde complet chaque mois, pas de problème. Mais si ce n’est pas votre cas, la facture va grimper progressivement.

À cela s’ajoute le piège du paiement minimum. Selon les nouvelles dispositions de la Loi sur la protection du consommateur, le paiement minimum mensuel à effectuer est de 2% du solde. Ce taux va augmenter progressivement jusqu’à 5% en 2025, en vertu de la nouvelle réglementation. Néanmoins, un calcul rapide démontre clairement les dangers du paiement minimum : si vous ne remboursez que 2% par mois sur un solde de 1 000$ pour une carte de crédit à 19,9% d’intérêt, il vous faudra près de 26 ans pour le payer et il vous en coûtera 3 000$ en frais d’intérêt !

Des alternatives

Parce que nous vivons dans une société où tout est mis en œuvre pour nous pousser à consommer, on est tenté de se procurer et de multiplier les instruments de crédit. De plus, il peut être très difficile de réserver une chambre d’hôtel, de louer une voiture ou d’acheter quelque produit que ce soit sur Internet sans carte de crédit.

Est-il vraiment impossible de s’en passer ? Pas du tout, car il existe des alternatives. Ainsi, pour mieux contrôler vos dépenses tout en bénéficiant de la flexibilité d’une carte de crédit, vous pourriez opter pour une carte prépayée. Celle-ci doit être « ravitaillée » en argent, donc nul risque de dépasser les limites puisque vous y déposez la somme de votre choix. Vous pourrez ensuite l’utiliser à votre guise, aussi bien en ligne qu’en magasin.

Autre option intéressante : les cartes de crédit-débit. Visa et Mastercard offrent toutes deux ces nouveaux types de produits reliés au compte bancaire. Les transactions passeront donc directement dans votre compte, ce qui vous permet de garder le contrôle de vos finances.

Pour effectuer des achats et des réservations sur Internet sans aucune carte, utilisez PayPal, Apple Pay, Amazon Pay ou Google Wallet : ces outils de paiement sont eux aussi reliés à votre compte bancaire et offrent également une solide protection contre la fraude.

Les avantages à vivre sans crédit

Vivre sans carte de crédit est tout à fait possible grâce aux instruments de paiement dont on dispose aujourd’hui. Cela permet de garder la paix de l’esprit en sachant que l’on ne vit pas au-dessus de ses moyens. D’ailleurs, lorsqu’on le peut, il est toujours préférable d’utiliser sa carte de débit.

Éliminer les cartes de crédit est également une excellente façon de retrouver de saines habitudes de consommation : on ne dispose pas de l’argent nécessaire pour effectuer un achat ? On attend tout simplement d’avoir mis la somme nécessaire de côté. Pour y parvenir, la meilleure méthode est d’établir un budget dans lequel on réserve un certain montant chaque mois à cet effet. On peut ainsi planifier à l’avance, sur quelques mois ou un an, de gros achats comme un appareil électroménager, de nouveaux pneus, des meubles, mais aussi un voyage et même les dépenses récurrentes comme celles de la période des Fêtes, des vacances d’été et de la rentrée.

Enfin, rappelez-vous qu’idéalement, on devrait tous disposer d’un coussin financier qui représente deux ou trois mois de revenus afin de pallier les imprévus de la vie, maladie, perte d’emploi, etc. Si l’on possède ce coussin, a-t-on vraiment besoin de cartes de crédit ? Car le seul réel avantage de ces dernières, c’est la facilité de paiement et donc d’endettement !

Pour en savoir plus

Outil de calcul pour comprendre le piège du paiement minimum sur les cartes de crédit, Office de la protection du consommateur