Pendant la pandémie de Covid-19, de nombreuses personnes ont dû souffrir de baisses de revenus ou même de pertes d’emplois. Ces changements de revenus ont eu un impact sur la cote de crédit de nombreuses personnes qui sont incapables de se permettre leur ancien niveau de vie, rendant le processus de demande de prêt à la banque plus difficile que jamais. Incapables de joindre les deux bouts, ces personnes peuvent s’adresser à différents prêteurs pour obtenir une « 2e ou 3e chance au crédit ». Mais s’agit-il vraiment d’une aussi bonne option qu’il n’y paraît ? Vous trouverez ici la vérité sur le crédit de deuxième et troisième chance et les dangers que ces types de prêts peuvent encourir.
Qu’est-ce qu’un prêt 2e ou 3e chance au crédit ?
Un prêt 2e ou 3e chance au crédit est un prêt qui est offert à ceux qui ont une mauvaise cote de crédit et dont les demandes de prêts à la banque ont été rejetées. Ces types de prêts sont généralement offerts par des sociétés de financement spécialisées et des concessionnaires automobiles et sont donc principalement utilisés pour l’achat d’un véhicule, des prêts hypothécaires ou des prêts personnels. Lorsqu’il s’agit de rembourser votre prêt de 2e ou 3e chance au crédit, les conséquences sont les mêmes que celles des prêts traditionnels — si vous êtes incapable de le rembourser, le prêteur peut déclarer votre prêt comme étant en souffrance à Equifax et TransUnion et, après un certain temps, votre compte peut être vendu à une agence de recouvrement.
Mais si les conséquences sont les mêmes que celles d’un prêt traditionnel, pourquoi ne pas essayer ?
Un prêt de 2e ou 3e chance au crédit, ce n’est pas une faveur. Le taux d’intérêt exigé peut être exorbitant.
Attention au taux d’intérêt
On pourrait penser que si vous rencontrez des difficultés financières, un prêt 2e ou 3e chance au crédit vous offrirait des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’une banque ordinaire. Ce n’est malheureusement pas le cas. Souvent, les taux d’intérêt sont énormément élevés, parfois aussi élevés que 29,9% ! Bien qu’il puisse sembler contre-intuitif que ces prêts destinés aux personnes qui ont des problèmes financiers aient des taux d’intérêt plus élevés, les prêteurs le font pour assurer la rentabilité, car il y a un risque accru pour eux de prêter de l’argent. Donc, si vous avez déjà des difficultés financières, il serait peut-être préférable de reconsidérer un prêt 2e ou 3e chance au crédit, car les intérêts cumulés s’additionneront à un montant important à long terme.
Attention aux frais cachés
Avant de faire une demande de deuxième chance au crédit auprès d’une société de financement spécialisée ou d’un concessionnaire automobile, faites vos devoirs sur votre prêteur et lisez attentivement votre contrat. Vous devriez également toujours vous renseigner sur les frais applicables (souvent cachés) et s’il serait possible qu’ils soient réduits ou annulés. Ces frais cachés peuvent inclure des éléments tels que les frais de dossier, le prix d’achat gonflé, les frais de traitement, les frais administratifs courants, les frais d’assurance prêt, les frais de clôture, etc. Sur la durée de votre période de remboursement (limitée à cinq ans), ces frais cachés peuvent vous coûter plus de milliers de dollars ! Assurez-vous donc d’avoir pris connaissance de toutes les conditions avant de signer.
Il existe d’autres solutions qui peuvent vous permettre de vous sortir de la spirale de l’endettement et de rebâtir votre crédit pour le long terme.
Est-ce qu’il y a d’autres options ?
Ce type de prêt ne vous aiderait pas si vous faites face à des difficultés financières. La pression sur vos finances ne ferait qu’empirer. Avant de prendre des décisions irréfléchies, essayez d’établir un budget et de faire quelques ajustements à vos habitudes de dépenses.
Si la raison pour laquelle vous demandez un prêt 2e ou 3e chance au crédit n’est pas de la plus haute importance, essayez de voir si vous pouvez reporter votre demande et concentrez-vous plutôt sur l’amélioration de votre cote de crédit. Une meilleure cote de crédit vous permettrait d’avoir accès à un financement plus avantageux.
Si votre situation financière est toujours précaire malgré tous vos efforts, soyez assuré que de nombreuses options s’offrent à vous. Contactez un syndic autorisé en insolvabilité pour une consultation gratuite et confidentielle. Votre syndic examinera attentivement votre situation financière et vous dira quelle est la meilleure solution pour votre situation personnelle.
