Au Québec, l’insolvabilité est un processus juridique qui permet aux particuliers et aux entreprises d’éliminer leurs dettes et de repartir à zéro. Toutefois, ce processus a un impact important sur votre pointage de crédit et vos antécédents en matière de crédit. Il est essentiel de comprendre comment l’insolvabilité affecte votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit si vous envisagez cette option.
Qu’est-ce que l’insolvabilité?
L’insolvabilité est un processus juridique qui permet aux particuliers et aux entreprises d’éliminer leurs dettes en faisant une proposition à leurs créanciers ou en déclarant faillite. Au Québec, il existe deux principaux types d’insolvabilité : la proposition de consommateur et la faillite.
Une proposition de consommateur est une entente entre le débiteur et ses créanciers, dans laquelle le débiteur offre de payer une partie de ses dettes sur une période de temps. Si les créanciers acceptent la proposition, le débiteur peut éviter la faillite et conserver ses biens.
La faillite, en revanche, est un processus juridique dans lequel le débiteur remet ses biens à un syndic, qui les vend pour rembourser les créanciers. En échange, le débiteur est libéré de la plupart de ses dettes.
Comment l’insolvabilité affecte-t-elle votre crédit?
Lorsque vous déposez une demande d’insolvabilité, celle-ci est enregistrée dans votre dossier de crédit et peut y rester pendant plusieurs années. Au Québec, une proposition de consommateur reste sur votre dossier de crédit pendant trois ans après que vous l’ayez complétée ou six ans après que vous ayez signé la proposition (selon la première éventualité), tandis qu’une faillite reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans après que vous ayez été libéré, selon que vous ayez ou non fait faillite auparavant. Toutefois, il est important de noter qu’elle peut aussi avoir des effets positifs sur le crédit.
Un nouveau départ
L’insolvabilité peut offrir aux individus un nouveau départ et une chance de reconstruire leur crédit. S’il est vrai que l’insolvabilité peut rester sur le dossier de crédit d’une personne pendant sept ans, ce n’est pas la fin du monde. En prenant des mesures pour améliorer leurs habitudes et leurs comportements en matière de crédit, comme le paiement des factures à temps, la réduction des dettes et l’établissement d’un budget, les personnes peuvent reconstruire progressivement leur crédit et améliorer leur cote de crédit. De plus, ils peuvent utiliser les leçons tirées de leur expérience d’insolvabilité pour prendre de meilleures décisions financières à l’avenir et éviter les erreurs qui ont mené à leur insolvabilité.
Une protection juridique
L’insolvabilité peut offrir aux individus une protection juridique et un soulagement face aux créanciers. Lorsqu’une personne dépose une demande de mise en faillite ou fait une proposition aux créanciers, elle est protégée par la loi contre toute autre action de recouvrement ou procédure judiciaire. Cela peut les aider à réduire leur stress et leur anxiété, et à se concentrer sur la remise en ordre de leurs finances. En retour, ça peut avoir un impact positif sur leur crédit, car ils sont moins susceptibles de ne pas rembourser leurs dettes ou de manquer des paiements.
Accès à des conseils
L’insolvabilité peut permettre aux individus d’avoir accès à des conseils et à une éducation en matière financière. De nombreux professionnels de l’insolvabilité offrent des services de conseil et d’éducation pour aider les personnes à comprendre leurs finances, à améliorer leurs compétences budgétaires et à élaborer un plan pour l’avenir. Ces services peuvent s’avérer inestimables pour les personnes qui ont manqué de connaissances financières ou de soutien dans le passé et peuvent les aider à acquérir les compétences et les connaissances dont elles ont besoin pour prendre des décisions financières éclairées et améliorer leur crédit à long terme.
Étapes de la reconstruction de votre crédit
Bien que l’insolvabilité puisse avoir un impact important sur votre pointage de crédit et vos antécédents en matière de crédit, ce n’est pas la fin du monde. Il existe plusieurs mesures que vous pouvez prendre pour rétablir votre crédit après une insolvabilité.
Tout d’abord, vous pouvez vous assurer de payer toutes vos factures à temps et dans leur intégralité, car l’historique des paiements est le facteur le plus important dans le calcul de votre pointage de crédit. Vous pouvez également maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas en réglant vos soldes en totalité chaque mois et en évitant de contracter trop de dettes.
Deuxièmement, vous pouvez ouvrir une carte de crédit sécurisée ou un prêt à la construction de crédit, qui sont conçus pour les personnes ayant un mauvais crédit ou aucun antécédent de crédit. Ces produits peuvent vous aider à établir un historique de paiement positif et à améliorer votre score de crédit au fil du temps.
Enfin, vous pouvez vérifier régulièrement votre dossier de crédit et contester toute erreur ou inexactitude, car celles-ci peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. En gardant un œil sur votre dossier de crédit et en prenant des mesures pour reconstruire votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit, vous pouvez améliorer progressivement votre solvabilité et votre situation financière.
Il est important de demander l’avis professionnel d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) avant de déposer une demande d’insolvabilité, car il peut vous conseiller sur la meilleure marche à suivre dans votre situation particulière.
