Les nombreux avantages d’une carte de crédit, notamment sa facilité d’accès et sa simplicité d’utilisation, en font aussi un outil de financement risqué si on fait preuve d’indiscipline. Bon nombre de consommateurs canadiens tombent dans le piège et voient leur dossier de crédit en prendre un coup à force de cumuler les dettes sur Visa et Mastercard. Ironiquement, la carte de crédit est également le remède de première instance afin de remettre sur pied sa cote de crédit chez Équifax et TransUnion.
On le sait, un historique de crédit entaché par une multitude de retards ou bousculé par une faillite peut être un obstacle majeur dans la réalisation de projets de vie. Des banquiers aux propriétaires de logements, en passant par les employeurs, bien des gens utilisent le score de crédit comme critère d’évaluation.
On peut bien protester contre la validité du système, mais le fait demeure : quand les prêteurs deviennent frileux à l’idée de faire affaire avec vous, rebâtir votre dossier Équifax avec une carte de crédit est la façon la plus efficace de démontrer que l’on devrait vous faire confiance à nouveau.
À condition bien sûr de l’utiliser adéquatement en suivant ces quelques conseils.
Reconnaître le moment où la carte de crédit n’est plus le poison, mais l’antidote
Tant que les dettes traînent et les retards s’accumulent, la carte de crédit demeure un facteur de risque à minimiser. À ce stade, il faut simplement se concentrer sur la régularisation de la situation.
Si une institution financière vous avise de la fermeture de votre carte pour non-paiement ou vous refuse une marge de crédit en raison d’un trop élevé ratio d’endettement, la solution n’est pas de se commander une nouvelle carte chez un autre fournisseur. Puisque c’est ce genre de comportement qui a causé l’hémorragie initiale, ça ne peut qu’empirer les choses.
Pour s’extirper du cercle vicieux et passer au vert, c’est le moment d’évaluer avec lucidité vos habitudes de consommation, de revoir votre budget et de prendre des moyens concrets. C’est seulement après cet exercice que la carte redeviendra un allié.
Laisser des traces de ses bonnes habitudes de consommation
Après avoir vécu des ennuis liés à l’endettement, il peut être tentant, voire essentiel, de se défaire de toute forme de financement pour quelque temps. S’auto-imposer l’extrême prudence financière offre de nombreux bienfaits en nous contraignant à vivre selon nos moyens. Pour plusieurs, la cérémonie de découpage de cartes a marqué le départ d’une nouvelle vie financière plus saine.
Or, pour bâtir ou rebâtir sa cote de crédit, il faut du concret et des données mesurables. C’est ainsi qu’un compte de carte de crédit peut contribuer à l’amélioration plus efficace de son score de crédit.
Pour ce faire, le solde de la carte doit être remboursé en entier chaque mois avant la date d’échéance. Ne faire que le paiement minimum ne sera pas suffisant. L’objectif ici n’est pas de démontrer que vous êtes un emprunteur « correct », mais bien un emprunteur impeccable !
Afin de retrouver rapidement une cote de crédit considérée comme très bonne (725 à 759) ou excellente (+760), il faut non seulement payer à temps, mais on doit conserver un bas taux d’endettement. Il n’y a pas meilleure façon de remplir ce critère en ayant un solde remis à zéro durant chaque cycle de facturation.
Plusieurs émetteurs offrent des cartes de crédit à approbation garantie, qui sont spécifiquement conçues pour les consommateurs avec des dossiers peu reluisants. Si elles n’exigent pas un score de crédit élevé, elles offrent très peu d’avantages et de récompenses en revanche.
Se laisser une mince marge de manœuvre d’endettement potentiel
On se doit d’être honnête envers soi-même. Est-ce que l’abondance d’accès au crédit a été un facteur déterminant dans la détérioration de votre dossier de crédit? Si c’est le cas, réduisez les tentations en gardant une limite de crédit relativement basse.
Une limite de 500 $ à 1000 $ est contraignante pour effectuer de gros achats, comme des billets d’avion ou un nouveau mobilier de salon, mais si vous n’avez pas cette somme dans votre compte-chèques, est-il vraiment opportun d’engager cette dépense ? Peut-être vaudrait-il mieux bâtir votre fonds d’urgence et n’utiliser la carte que pour de petits achats pour l’instant!
Et oui, il se peut que vous receviez encore des offres de financement ou d’augmentation de limite avec un dossier de crédit amoché. Mais si vous désirez passer au crédit pour une hypothèque l’année prochaine, faire preuve de retenue envers ces offres est souvent la chose à faire. En plus de vous placer dans une position risquée, chaque demande de crédit a un impact sur votre cote de crédit. Il est donc préférable de limiter votre accès au crédit afin d’éviter les tentations et de réduire au strict minimum les demandes de nouveau crédit à votre dossier.
Utiliser les offres de transferts de solde avec discernement
Pour attirer les consommateurs, les fournisseurs de carte de crédit offrent une panoplie de programmes de récompenses et d’avantages. Ceux-ci peuvent tout autant vous permettre de faire des économies considérables ou de tomber davantage dans l’endettement.
Les transferts de solde à taux promotionnel en sont d’excellents exemples. D’une part, le remboursement complet d’un solde qui coûte cher en intérêts mensuels peut donner un second souffle. Mais si on ne suit pas un plan strict de remboursement, on peut facilement se retrouver davantage endetté six mois plus tard… et en payant parfois de plus gros taux d’intérêt !
Que doit-on retenir de tout ça?
C’est la base de la santé financière! Quand un historique de crédit est entaché au point de nuire à ses projets de vie ou à son quotidien, la première étape est de faire un bilan, de régulariser les retards et d’avoir un plan de remboursement des dettes et d’épargne.
Après avoir repris son souffle budgétaire, on ne doit pas trop tarder à se procurer une carte de crédit. En l’utilisant adéquatement, ce qui inclut le remboursement complet du solde chaque mois, les agences de crédit obtiendront de nouvelles données sur vos meilleures habitudes de paiement, ce qui contribuera à l’amélioration plus rapide de votre cote de crédit.
