Pendant la pandémie de Covid-19, les institutions financières canadiennes ont offert à leurs clients la possibilité de report d’hypothèque pour six mois afin de les aider à faire face aux changements de revenus ou perte d’emploi. Cependant, cette période de report d’hypothèque a pris fin en octobre 2020 et bon nombre d’entre eux se retrouvent incapables d’effectuer leurs paiements hypothécaires. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous trouverez ci-dessous les différentes options qui s’offrent à vous en fonction de votre situation personnelle.
À quoi s’attendre après la fin de la période de report d’hypothèque
Une fois la période de report d’hypothèque terminée, vous devrez recommencer à faire vos versements hypothécaires et payer ceux que vous aviez différés. Selon votre institution financière, la façon dont vous payez les paiements différés sera soit en prolongeant la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire, en augmentant vos paiements réguliers, ou en ajoutant les paiements différés au solde de votre prêt hypothécaire à la fin de votre terme. Bien que vos paiements aient été différés, les institutions financières ont toujours facturé des intérêts sur le montant dû. Cela signifie que vous verrez probablement une augmentation des frais d’intérêt, puisque ces frais d’intérêt ont été ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire. Par conséquent, dans la plupart des cas, vous pourriez vous retrouver avec un paiement hypothécaire plus élevé à effectuer chaque mois. Cela peut être particulièrement difficile pour ceux qui n’ont pas trouvé de solution aux changements de leurs revenus ou à la perte d’emploi.
Même si vous avez des problèmes financiers, il est possible de conserver votre maison.
Vous pourrez peut-être prolonger votre report d’hypothèque si vous remplissez certaines conditions. Cependant, plus vous tardez, plus vous pouvez finir par payer à long terme. Si vous continuez à vous sentir accablé par des difficultés financières, soyez assuré qu’il existe d’autres options qui n’impliquent pas la perte de votre maison.
La faillite pourrait-elle être une solution pour moi?
L’idée de déclarer faillite peut sembler décourageante ou effrayante, car de nombreux mythes l’entourent, mais la plupart des personnes qui ont subi le processus vous diront probablement que c’était la meilleure décision qu’elles auraient pu prendre pour atteindre la stabilité financière. La plus grande crainte qui accompagne la déclaration de faillite est l’idée de perdre sa maison. Mais cela ne doit pas être le cas!
En fait, la perte ou non de votre maison dépend de sa valeur nette (l’équité disponible). S’il y a une valeur nette, d’autres options pourraient être envisagées. Cependant, s’il y en a peu ou aucune, vous pouvez potentiellement la conserver. La façon dont la valeur nette est calculée consiste à soustraire le solde de votre prêt hypothécaire du montant auquel votre maison est évaluée. Après avoir déterminé la valeur nette, votre syndic autorisé en insolvabilité vous donnera son opinion. Vous pourriez conserver votre maison aussi longtemps que vous pouvez continuer d’effectuer vos paiements.
Et s’il y a une valeur nette, mais que vous voulez quand même garder votre maison?
Il existe encore des moyens de garder votre maison même s’il y a de la valeur nette dans celle-ci. Ces moyens comprennent :
- payer la valeur nette à votre syndic autorisé en insolvabilité,
- conclure un accord de paiement avec le syndic autorisé en insolvabilité, ou
- déposer une proposition de consommateur.
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Dépôt d’une proposition de consommateur
Une proposition de consommateur vous permet de conserver votre maison (et tous vos actifs) et d’éviter la faillite
Le dépôt d’une proposition de consommateur est une bonne alternative à la faillite si vous avez une valeur nette à votre maison, car une proposition de consommateur n’entraîne aucun type de saisie d’actifs. Vous seriez donc en mesure de conserver l’intégralité de votre patrimoine. Toutefois, vous devrez offrir à vos créanciers un montant supérieur à la valeur nette de votre maison. Étant donné que les créanciers recevraient un montant supérieur à ce qu’ils recevraient de la vente de votre maison, la proposition a beaucoup plus de chances d’être acceptée.
Consultez un syndic autorisé en insolvabilité
Si vous vous trouvez incapable d’effectuer vos paiements hypothécaires, le plus tôt vous communiquez avec notre équipe, mieux c’est. Nous procéderons à un examen approfondi de votre situation financière et déterminerons le meilleur plan d’action.
