La proposition de consommateur est une solution très efficace aux problèmes financiers qui permet à une personne surendettée de régler ses dettes sans perdre ses actifs (maison, véhicule, etc.). Malgré sa popularité grandissante, la proposition de consommateur demeure une solution peu connue de la majorité des Québécois. Il est souvent plus facile d’expliquer clairement cette solution dans ses détails en utilisant un exemple. Voici donc un exemple typique qui vous permettra de mieux comprendre la proposition de consommateur.
L’exemple de Carole et Jean (couple fictif)
Jean, entrepreneur en construction, est marié et père de deux enfants. Il possède une maison avec sa conjointe, Carole, et ils ont tous les deux des véhicules payés à leur nom respectif.
Depuis quelque temps, Jean a de la difficulté à trouver des contrats. Carole, quant à elle, a dû changer d’emploi suite à la fermeture de l’entreprise pour laquelle elle travaillait depuis plus de dix ans. Trouver un nouvel emploi n’a pas été chose facile et elle s’est résignée à occuper un poste moins rémunérateur qu’auparavant.
Au fil du temps, les dettes se sont accumulées et le couple a maintenant de la difficulté à effectuer leurs paiements mensuels. Ils ont pensé à vendre leur maison et leurs véhicules pour rembourser leurs cartes et marges de crédit, mais il ont vite pris conscience que le profit qu’ils pourraient potentiellement réaliser ne serait pas suffisant pour couvrir l’ensemble des dettes. Ils ont également eu des retards de paiement ce qui fait en sorte que la banque a refusé de leur prêter davantage. Carole et Jean sont dans une impasse et envisagent donc de faire une proposition de consommateur afin de régler leur problème de dettes.
La proposition de consommateur serait en effet tout indiquée pour le couple, car elle leur permettrait de conserver leurs actifs et de payer leurs dettes en tenant compte de leur situation financière actuelle.
Regardons d’un peu plus près la situation financière du couple :
| Dettes du couple | Montant | Paiement minimum mensuel |
|---|---|---|
| Carte de crédit #1 | 12 300 $ | 369 $ |
| Carte de crédit #2 | 7 200$ | 216$ |
| Carte de crédit #3 | 7 000 $ | 210 $ |
| Carte de crédit #4 | 10 995 $ | 330 $ |
| Marge de crédit | 12 505 $ | 200 $ |
| Total | 50 000 $ | 1 325 $ |
| Revenus mensuel du couple | |
|---|---|
| Carole | 2 000 $ |
| Jean | 2 300 $ |
| Total | 4 300 $ |
| Dépenses mensuelles du couple | |
|---|---|
| Hypothèque | 1 850 $ |
| Taxes foncières | 295 $ |
| Assurance habitation | 50 $ |
| Électricité | 150 $ |
| Épicerie | 900 $ |
| Essence et entretien auto | 300 $ |
| Assurance auto | 100 $ |
| Permis et immatriculation | 65 $ |
| Vêtements | 100 $ |
| Articles de soins personnels | 100 $ |
| Frais parascolaires | 60 $ |
| Paiement minimal des dettes | 1 325 $ |
| Total | 5 295 $ |
| Surplus / déficit mensuel du couple | |
|---|---|
| Déficit | 995 $ |
Suite à l’analyse de leur situation, notamment de la valeur de leurs actifs ainsi que leurs revenus et dépenses mensuelles, une proposition de consommateur se chiffrant à 265 $ par mois pendant 60 mois pourrait être possible pour Carole et Jean. Cette proposition viendrait ainsi équilibrer le budget mensuel du couple.
| Proposition de consommateur | |
|---|---|
| Dettes non-garanties du couple (cartes de crédit et marge de crédit) | 50 000 $ |
| Paiement mensuel en proposition | 265 $ |
| Durée de la proposition (mois) | 60 |
| Paiement total en proposition | 15 900 $ |
| Nouveau budget du couple | Équilibré |
Note : Les chiffres utilisés dans cet exemple sont basés sur une situation typique, mais fictive. Chaque proposition de consommateur doit être évaluée au cas par cas selon la situation financière du ou des individus. Pour un scénario de proposition de consommateur selon votre situation financière, veuillez prendre rendez-vous avec nous.